Podmienky poskytovania hypoték sa menia

Na Slovensku vstupuje od 21. marca do platnosti zákon, ktorý výrazne mení podmienky pre poskytovanie hypoték. V praxi to znamená mnoho výhod pre ľudí, ktorí sa chystajú na kúpu nehnuteľnosti, ale aj pre existujúcich klientov bánk.

Najvýraznejšou zmenou je zníženie poplatku pri refinancovaní hypoték alebo pri ich predčasnom splatení. Banky si budú môcť vypýtať maximálne jedno percento z predčasne splatenej sumy. Doteraz sa tieto poplatky pohybovali v rozpätí 4 až 5 percent.

Mali by ste vedieť

Ako to vieme využiť a na čo si máme dať pozor? Najprv si ozrejmime základné pojmy. „Istina (výška hypotéky) je suma, ktorú si požičiavate od banky, úroková sadzba sú úroky, ktoré si banka účtuje za požičané peniaze, fixácia, resp. fix je čas, počas ktorého sa nemení úrok ani splátka,“ dozvedeli sme sa od finančnej sprostredkovateľky Kvetoslavy Prekstovej.

Štatisticky bolo najviac 3-ročných fixácií, v posledných rokoch pribudli 2-ročné. Tento rok je teda posledný, keď je v bankách veľká skupina ľudí, ktorým ostáva do ukončenia fixácie viac ako 1 rok a majú úrokovú  sadzbu o 2 a viac percent vyššiu, ako je možné dostať v súčasnosti. „Je veľká pravdepodobnosť, že ak ste si brali hypotéku pred dvoma a viac rokmi s troj- a viacročným fixom, tak sa určite oplatí využiť nový zákon a „vymeniť“ starý úver za nový. Úspora môže dosiahnuť pri vyšších hypotékach aj viac ako 2000 eur.“

Upozornenie banky

Banka posiela 2 mesiace pred termínom platnej fixácie ponuku s novým úrokom. Ak neurobíte nič, automaticky sa zmluva refixuje podľa návrhu banky, teda dostanete úrokovú sadzbu, ktorú má v aktuálnej ponuke banka. Pričom presne v tomto termíne môže mať iná banka zaujímavú kampaň, počas ktorej môžete pri refinancovaní získať výhodnejší úrok aj iné výhody.

Na čo si dať pozor

„Pri novej ponuke je treba porovnávať nielen úrok, výšku splátky či „preplatenosť“ úveru. Treba vziať do úvahy všetky súvisiace poplatky, ako sú poplatok za vyčíslenie úveru, za nový vklad do katastra, poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za znalecký posudok súčasnej hodnoty nehnuteľnosti (ak je potrebný pri refinancovaní) a, samozrej me, poplatok pri refinancovaní mimo doby fixácie,“ upozorňuje sprostredkovateľka.

Poradcovia pomôžu

Ak máte šťastie na dobrého poradcu, je možné získať benefity v podobe odpustenia poplatku za poskytnutie hypotéky, preplatenie poplatku za znalecký posudok či zmeny v katastri nehnuteľností.

Kedy to má zmysel

Uvažujete nad refinancovaním a neviete, či to vôbec pre vás má zmysel? „Všeobecne platí, že asi pol roka a menej do výročia fixácie sa to už nevypláca, lebo pokuta, resp. poplatok je vyšší ako súčet mesačnej úspory na splátkach a rozdiel výšky istiny vo váš prospech. Refinancovanie sa niekedy neoplatí ani vtedy, keď máte pred sebou posledný rok fixácie.“

Čo je súčasťou splátky

Dôležitou informáciou pre záujemcu o úver je, aby vedel, čo bude súčasťou jeho mesačnej splátky. Iba málokto vie, že prvé roky splácania najväčšiu časť splátky tvorí úrok. Teda v žiadnom prípade neplatí matematika, že celá splátka zníži istinu úveru. Presnejšie informácie o tom, čo všetko a v akom pomere zahŕňa splátka, zistíte zo splátkového kalendára.

Úvery pre mladých 

„Špeciálnu kapitolu tvoria úvery pre mladých ľudí do 35 rokov, kde môžete mať pri splnení určitých podmienok nárok na štátny príspevok. V súčasnosti sa poskytuje na obdobie 5 rokov a pri dnešných úrokových sadzbách majú títo žiadatelia takmer nulový úrok. Ak ste si vzali hypotéku v období, keď boli na trhu vyššie úrokové sadzby, aj tak sa odporúča refinancovanie až po uplynutí času, počas ktorého je poskytnutý štátny príspevok pre mladých. Pri nedodržaní tejto lehoty je klient povinný príspevok vrátiť. Pri úveroch pre mladých vo väčšine prípadov vstupujú do úverového vzťahu s bankou obaja partneri, ktorí spolu dosahujú určitú výšku mesačných príjmov. Často však nastáva situácia, že manželka nastúpi na materskú, resp. rodičovskú dovolenku, a zrazu im chýba pomerná časť príjmov. Na túto situáciu je možné sa vopred pripraviť vhodným rodinným finančným plánom, ktorý im zostaví profesionálny odborník pôsobiaci v tejto sfére.

Foto: Shutterstock