Pozor na chyby pri finančných produktoch

Oblasť finančných produktov je veľmi rozsiahla. Stáva sa aj vám, že sa nedokážete vyznať v spleti čísel a zložitých pojmov? Práve preto venujeme každému produktu niekoľko viet. Snáď pre vás tieto informácie budú užitočné, taký praktický návod, ako z daného produktu vyťažiť maximum.

Sporte správne v 2. pilieri

Pri 2. pilieri je dôležitých niekoľko faktorov. Najdôležitejším je samotná účasť v ňom. Druhým najdôležitejším faktorom, ktorý ovplyvňuje hodnotu účtu v dôchodkovom veku, a teda aj výšku vyplácanej renty je zvolený dôchodkový fond. Bohužial, väčšina z 1,3 mil. sporiteľov ho má nastavený nevhodne. Preto je možné, že patríte medzi nich. Po novele zákona v roku 2013 sa vyše 85% sporiteľov ocitlo v dlhopisových (garantovaných) fondoch. A čo je na nich zaujímavé je, že ich priemerný ročný výnos len o pár desatín percenta prevyšuje infláciu. Ak máte do 40-45 rokov (závisí aj od príjmu), jednoznačne by ste mali investovať prostredníctvom indexových fondov. Tie môžu byť z krátkodobého hľadiska aj v záporných číslach, z dlhodobého hľadiska je ale ich priemerný výnos takmer 7%* (údaj k 31.3.2015, sledované obdobie: máj 1994 – marec 2015). Zmenu fondu v druhom pilieri alebo zmenu samotnej správcovskej spoločnosti viete urobiť bezplatne. K zmene je potrebný akceptačný list zo Sociálnej poisťovne. Po 40 rokoch sporenia môže byť medzi indexovým a dlhopisovým fondom značný rozdiel. Výška mesačnej vyplácanej renty môže byť rozdielna až o 280 eur. Všetko závisí od správneho zvolenia dôchodkového fondu. Rozhodne sa oplatí skontrolovať si svoj aktuálny dôchodkový fond.

* – minulé výnosy nie sú garanciou budúcich výnosov

3. pilier sa oplatí

Tretí dôchodkový pilier má množstvo výhod. Tou hlavnou výhodou je príspevok zamestnávateľa. Pozor, nezabudnite sa informovať u svojho zamestnávateľa, či daný benefit poskytuje. V prípade, že áno, nastavte si minimálnu výšku svojho príspevku tak, aby ste ním získali maximálny príspevok zamestnávateľa. Možné je aj znížiť si základ dane o výšku svojho ročného vkladu, maximálne však o 180 € ročne.

Najlepšia ochrana je prevencia

Najvhodnejším spôsobom, ako predchádzať nevýhodným pôžičkám, je vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu. Množstvo domácností v dnešnej dobe na rezervu zabúda. Trendom je to hlavne u mladých. Ideálne je ale mať vždy nejaký záložný plán. Cieľom sporiacich účtov je vytvoriť si rezervu vo výške 3-6 mesačných príjmov. Okrem klasických bankových sporiacich účtov sú výborným nástrojom pre účel strednodobého sporenia aj špeciálne realitné fondy. Svojím výnosom a disponibilitou porazia stavebné sporenie so štátnou prémiou.

Nezabúdajte na poistenie

Mylná predstava ľudí je, že práca finančných sprostredkovateľov je iba o poistení. No ani na poistenie netreba zabúdať. Ideálne je zvoliť si rizikové životné poistenie. Teda také, ktoré neobsahuje žiadnu sporiacu zložku. Vyhnete sa tak obstarávacím a priebežným poplatkom. Platíte čisto za službu, ktorú potrebujete. V tomto prípade krytie rizika. V jednej zmluve dokážete poistiť od 1-8 osôb. Túto zmluvu viete kedykoľvek upravovať podľa vašich požiadaviek.

Do života s výhodnou hypotékou

V súčasnosti je trendom nákup nehnuteľností namiesto ich prenájmu. Preto stúpa aj dopyt po hypotékach. A keďže vieme, že hypotéka je beh na dlhé trate, oplatí sa podrobnejšie ju preskúmať. Pri klasických hypotékach je potrebné pozrieť sa okrem úrokovej sadzby aj na poplatok za spracovanie, poplatok za vedenie účtu, poplatok za znalecký posudok, kolky na katastri, či je povinné poistenie úveru a pod. Tieto sumy často ovplyvnia samotnú výhodnosť. Vôbec nemusí platiť, že najnižší úrok je riešenie s najmenšou preplatenosťou. Osobitnou kapitolou sú hypotéky pre mladých. Pri nich je kľúčovým spôsob pripisovania príspevku banky a štátu. Dôležitým ukazovateľom je v tomto prípade vnútorné rozdelenie splátky, teda koľko zo splátky ide na splácanie istiny a koľko na úrok. Ak ste si napríklad zobrali úver 50 000 eur so štátnym príspevkom pre mladých, rozdiel vo výške istiny po piatich rokoch splácania medzi najlepšou a najhoršou bankou predstavuje približne 2700 eur.

Investuje dlhodobo

Na dlhodobé investovanie využívajte produkty správcovských spoločností, tzv. programy pravidelného investovania. Tie sú charakteristické nízkymi poplatkami (len vstupný poplatok a poplatok za správu fondu), online prístupom a vysokou flexibilitou. To v praxi znamená, že v prípade potreby viete kedykoľvek investovanie prerušiť, zvýšiť či znížiť mesačnú úložku. Zdroje: Národná Banka Slovenska, Sociálna poisťovňa, Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny, http://druhypilier.sme.sk/, https://www.msci. com/resources/factsheets/index_fact_sheet/msci-world-index.pdf

Je výhodné mať finančného sprostredkovateľa?

Aký je rozdiel medzí finančným poradcom a finančným sprostredkovateľom? Podľa zákona je ten prvý platený priamo klientom za jeho rady, kým finančný sprostredkovateľ finančnými inštitúciami za sprostredkovaný produkt klientovi. Tých najlepších si ľudia obyčajne vyhľadávajú sami. Reklamu mu totiž robia jeho spokojní klienti. Je to veľmi náročná práca, pretože ak má byť výstupom jeho práce dlhodobo spokojný klient, je nevyhnutné, aby medzi sprostredkovateľom a klientom vznikol vzťah postavený na dôvere. Dôvera môže vzniknúť len prienikom charakteru (dodržiavanie slova, hovorenie pravdy, úprimne slúžiť a pod.) a odbornosťou (ovládanie zmluvných podmienok a poplatkov produktov, riešenie všetkých potrieb každej oblasti finančného sprostredkovania klienta a servis). Problém vzniká vtedy, ak absentuje jedna z týchto zložiek. Naopak, kvalitný sprostredkovateľ vám dokáže usporiť čas aj peniaze výberom produktu a jeho nastavením, vyjednaním lepších podmienok pri hypotéke a zabezpečiť dlhodobý servis.

Tipy, ako spoznať kvalitného sprostredkovateľa:

• vždy vie podložiť svoje tvrdenia zmluvnými podmienkami, prepočtami, porovnaniami a viacerými relevantnými nezávislými zdrojmi
• nevytvára na vás tlak pri rozhodovaní a máte pri ňom pocit, že sa o vás úprimne zaujíma
• dokáže odpovedať na vaše otázky, ak niečo nevie, dokáže to ľudsky priznať rieši komplexné portfólio produktov
• rýchla komunikácia, seriózny prístup, dodržiavanie slova a termínov
• pravidelne informuje svojich klientov o dôležitých zmenách a novinkách

O PROSIGHT SLOVENSKO

Spoločnosť PROSIGHT Slovensko poskytuje svojim klientom jednoduchý a zrozumiteľný systém pre získanie praktických vedomostí a zručností vo svete osobných financií. Učí ľudí všetko, čo im pomôže získať pre seba a svoju rodinu tie najlepšie výhody. Zároveň poskytuje príležitosť ďalej kariérne rásť alebo si za pomoci odborníkov obstarať najvýhodnejšie finančné produkty pre seba. Finanční sprostredkovatelia spoločnosti PROSIGHT Slovensko sa zameriavajú najmä na podmienky jednoduchých či zložitých finančných produktov a odhaľujú rôzne, často skryté poplatky. Sú pripravení a profesionálne vyškolení klientom pomáhať v každej finančnej situácii a ukázať im cestu, ako využívať peniaze efektívne. Cez znižovanie  nákladov a poplatkov tak prinášajú klientom nielen viac peňazí na účte, ale aj väčšie príležitosti a výnosy v budúcnosti.

Ďalšie informácie sa dozviete na ich webovej stránke.

Foto: archív Prosight