Radíme: Úvery a pôžičky v období koronavírusu
Pandémia nového koronavírusu takmer zo dňa na deň zmenila náš bežný život. Medzi ľuďmi panuje neistota, stres a strach. Mnohí sa obávajú o stratu zamestnania a tým aj svoje financie. Ako budú vedieť splácať pôžičky a úvery? Banky ponúkajú možnosť odkladu splátok hypotéky. Oplatí sa to? Košický finančný sprostredkovateľ a poradca Peter Macinský sa financiám venuje od roku 2006. Dnes sa vám pokúsi odpovedať na momentálne najčastejšie otázky týkajúce sa úverov a pôžičiek.
Mnohí ľudia majú hypotéky či viaceré pôžičky. Obávajú sa, že ich nebudú vedieť splácať…
V tomto prípade sa je potrebné zoznámiť sa s pojmami konsolidácia a reštrukturalizácia dlhov. Dlhy je možné refinancovať a spájať, čím je možné získať výhodnejšie podmienky. Pokúste sa zistiť, či by to bolo možné aj u vás. Pokiaľ splátky všetkých úverov presahujú 30 % vašich príjmov, financie máte nastavené nezdravo a koronavírus za to nemôže. Situáciu je potrebné riešiť bez ohľadu na krízu.
Čo znamenajú teda pojmy – konsolidácia a reštrukturalizácia dlhov?
V obidvoch prípadoch ide o upratovanie v úveroch. Konsolidácia je o zlučovaní dlhov. Pri konsolidovaní sa spája viacero drahých úverov alebo pôžičiek a nahrádzajú sa jediným dlhom s výhodnejšími podmienkami. Reštrukturalizácia je o zmene podmienok úveru. Najčastejšie sa upravuje splátkový kalendár. Pri jeho predĺžení klesá povinná splátka, dlžník tak musí platiť menej, ale dlhšie.
Banka aktívne ponúka odklad splátok hypotéky. Majú to ľudia preventívne využiť?
Nie. Odklad splátok je ako ručná brzda. Ručnú brzdu zaťahujeme len v prípade extrémneho nebezpečenstva. Nie preventívne, nie pretože to je pohodlnejšie. Hypotéku ďalej riadne splácajte. O hypotéku sa treba pravidelne starať. Zistite, či existujú spôsoby ako na nej ušetriť, napríklad cez prehodnotenie aktuálnej úrokovej sadzby. V prípade, že by ste využili odklad splátok „len tak“, môže dôjsť k negatívnemu záznamu do úverového registra. Banka si vás tak zaviaže, pretože v najbližších rokoch vás ostatné banky môžu odmietať.
Budem alebo teda nebudem to mať zapísane v úverovom registri?
Informácie o odklade splátok sa do registrov dostanú. Tieto záznamy by mali byť neutrálne a nemali by v budúcnosti negatívne ovplyvniť klienta. Banky však uvidia, že klient odklad potreboval. Stále platí, že odklad treba využiť len v najkrajnejšom prípade.
Odklad splátok bude zadarmo? Ako to je to s úrokmi?
Nie, nebude to zadarmo. Odložené úvery sa budú v čase odkladu ďalej úročiť, keďže dlžník má stále peniaze požičané. Úroky navyše sa neskôr rozpočítajú do zvyšných splátok.
Viete nám uviesť príklad?
Prvý príklad: hypotéka vo výške 60 tisíc eur, kde ostáva platiť ešte 15 rokov a je úročená 1,00 % ročne, sa pri 9 mesačnom odklade predraží približne o 474 eur. Splátka po odklade stúpne o viac ako 2, 60 mesačne.
Druhý príklad: Spotrebný úver vo výške 8000 eur so zostávajúcou splatnosťou tri a pol roka a úrokom 9,90 % p. a. sa za 9 mesiacov odkladu predraží o viac ako 620 eur a existujúca splátka bude po odklade takmer o 15 eur vyššia.
Povedzme, že si chcem odložiť splácanie úveru. Online žiadosť je možné podať iba raz? Potom už nemôžem podať žiadosť?
Nezaregistroval som podobnú podmienku v bankách. Samotný odklad splátok je možné využiť len raz. Ak by sa však nepodarilo podať žiadosť správne, nevidím dôvod na to, aby tak nemohol dlžník urobiť ešte raz. Zadávaniu žiadosti, samozrejme, odporúčam venovať dostatočnú pozornosť. Banky sú zahltené už aj bez duplicitných alebo nesprávne zadaných požiadaviek.
Mnohí si plánujú kúpiť vlastné bývanie. Je pravda, že teraz hypotéku nedostanú?
Nie. Banky naďalej poskytujú hypotekárne úvery, avšak sprísnili sa niektoré pravidlá. Niektoré banky vyhodnocujú vybrané typy príjmov ako rizikovejšie. Ide najmä o príjmy podnikateľov a príjmy zo zahraničia. V tomto prípade odporúčam hľadať riešenie s poradcom.
Ktoré typy príjmov sú rizikovejšie?
Každá banka vyhodnotila situáciu po svojom. Viac alebo menej sú obmedzené najmä hypotéky pre podnikateľov z vybraných segmentov (hotelierstvo, gastronómia, turizmus a ďalšie), sprísnili sa podmienky pre živnostníkov a aj pre niektoré povolania na voľnej nohe. Niektoré banky takisto sprísnili alebo úplne pozastavili poskytovanie hypoték pre Slovákov s príjmami zo zahraničia a cudzích štátnych príslušníkov. Opatrenia sú dočasné, po upokojení situácie by banky postupne mali podmienky opäť uvoľniť.
Klesnú ceny nehnuteľností?
Na túto otázku momentálne nikto odpovedať nedokáže. Všetko závisí od dĺžky trvania pandémie a ekonomických opatrení, ktoré budú prijímané. Je pravdepodobné, že rast cien nehnuteľností sa spomalí alebo zastaví. Po skončení pandémie sa očakáva silné zotavovanie trhov, predpovedať krátkodobý vývoj cien nehnuteľností je dnes preto veľmi ťažké. Dlhodobo ceny nehnuteľností budú ďalej pokračovať v raste. Stačí porovnať roky 2008 a 2020.
Ako niekto stratí prácu často nedokáže splácať úver/pôžičku. Čo robiť v takom prípade?
V tejto chvíli by mala nastúpiť finančná rezerva. Žiaľ, až tretina Slovákov nemá vytvorenú žiadnu rezervu. Ak nastal takýto najhorší scenár, odporúčam okamžite kontaktovať svojho poradcu. V prvom rade preverí, či v rámci úveru existuje krytie hypotéky alebo pôžičky proti strate zamestnania. Takéto krytie môže pokryť až 12 splátok. Následne je možné pristúpiť ku krajným riešeniam ako odklad splácania, prípadne iná dohoda s bankou resp. veriteľom na novom splátkovom kalendári.
Foto Veronika Janušková
