Máte úver z nebankovky? Nenechajte sa ňou zdierať!

Nedávna smrť bývalého majiteľa spoločností BMG Invest a Horizont Slovakia Vladimíra Fruniho opäť otvorila tému nebankových inštitúcií. Na Slovensku aj dnes poskytujú rôzne firmy spotrebiteľské úvery a pôžičky. Ich klienti sa často stretávajú so závažnými problémami pri splácaní istiny a úrokov. Ako sa im dá predísť?

Košický advokát Vladimír Filičko momentálne zastupuje niekoľko klientov nebankoviek. Vo viacerých prípadoch dosiahol, že klienti v konečnom dôsledku zaplatili len to, čo si požičali, ba dokonca, že dlžníkom vrátili peniaze, ktoré nebankovke zaplatili nad rámec požičaných peňazí, pretože si nebankové spoločnosti vyžadovali všetky poplatky a úroky neoprávnene (v rozpore so zákonom).

Problematické zmluvy

„Prevažnú väčšinu úverov a pôžičiek (netýka sa to napr. hypotekárnych zmlúv, ktoré upravuje osobitný predpis) upravuje veľmi prísny zákon o spotrebiteľských a iných úveroch a pôžičkách z roku 2010. V ňom sú veľmi podrobne vypočítané údaje týkajúce sa poskytovaného úveru, ktoré má obsahovať zmluva,“ hovorí advokát a dodáva, že nebankovky si častokrát tieto podstatné údaje do zmluvy nedávajú. „Predmetný zákon absenciu uvedených údajov sankcionuje bezúročnosťou a bezpoplatkovosťou poskytnutého úveru. V praxi to znamená, že spotrebiteľ má vrátiť veriteľovi len istinu úveru, teda len to, čo si, laicky povedané, ‚požičal‘, bez akýchkoľvek ďalších plnení. Bezúročnosťou a bezpoplatkovosťou sú úverové zmluvy postihnuté aj v ďalších prípadoch, napr. ak zmluva nebola uzavretá v písomnej forme, obsahovala nesprávne uvedenie ročnej percentuálnej miery nákladov alebo keď úroky prekročili najvyššiu zákonom prípustnú výšku. Platí to aj v prípade poskytnutia finančných prostriedkov v hotovosti. O týchto skutočnostiach spotrebitelia v prevažnej väčšine prípadov ani netušia a poskytujú veriteľom – nebankovkám plnenia, na ktoré tieto nemajú zákonný nárok.“

Pozor na poplatky

Medzi takéto spoločnosti patrí napríklad aj nebanková spoločnosť, ktorá donedávna mala sídlo v Košiciach (od novembra sídli v Bratislave). Ide o portál pozickomat.sk, ktorý prevádzkuje spoločnosť Friendly Finance Slovakia, s. r. o. „Táto spoločnosť spotrebiteľom stále poskytuje krátkodobé úvery s lehotou splatnosti do jedného mesiaca. V súčasnosti už výšku poplatkov za poskytnutie úverov upravili v zmysle zákona, avšak v prípadoch zmlúv, ktoré sme posudzovali (uzavretých v období rokov 2013 až 2015), tomu tak nebolo. Tieto úvery boli prezentované ako bezúročné, veriteľ žiadal iba zaplatenie poplatku. Malý úver mal aj relatívne malý poplatok. Napríklad úver s istinou 100 eur mal spotrebiteľ vrátiť do mesiaca spolu s poplatkom vo výške 31,11 eur. Odplata teda mesačne dosiahla úroveň 31,11 %, čo predstavuje ročne 360 %. Odplatu v takejto výške možno dnes považovať za odplatu v rozpore so zákonom,“ upozorňuje Vladimír Filičko. Zároveň dodáva, že zákon sa viackrát menil, preto je potrebné aj zmluvy posudzovať individuálne podľa predpisov účinných v čase ich uzavretia.

Žiadajte si poplatky späť

Ak ste obdobnú zmluvu podpísali a zaplatili ste aj poplatky či úroky, je možné, že sa na váš úkor nebanková spoločnosť bezdôvodne obohatila. „Ak spotrebiteľ zaplatil viac, ako mu bola poskytnutá istina a zmluva trpí spomínanými vadami, spotrebiteľ môže žiadať vrátenie všetkého, čo zaplatil nad rámec istiny,“ uviedol V. Filičko. 

V uvedených prípadoch je potrebné skúmať taktiež otázku premlčania práva na vydanie bezdôvodného obohatenia. „Vtedy je zákonom stanovená premlčacia doba tri roky. Začína plynúť od momentu, keď spotrebiteľ zaplatil splátku, ktorou preplatil istinu (t. j. momentom, kedy spotrebiteľ preplatil hoci iba o jedno euro istinu poskytnutého úveru) a dva roky odvtedy, čo sa spotrebiteľ dozvedel o tom, že sa nebankovka na jeho úkor obohatila (teda napríklad odo dňa prečítania tohto článku).“ 

Pre úspech pri vymáhaní je potrebné uplatniť svoje právo na súde tak, aby boli obe premlčacie doby zachované.

—

Klient môže nebankovku žiadať aj o úroky z omeškania

Pre klienta je dôležité zistiť, aký je rozdiel medzi tým, čo zaplatiť mal a koľko reálne zaplatil. Ak zaplatil nad rámec zákona, odporúčame nebankovku vyzvať na vrátenie toho, čo preplatil. „V tejto súvislosti musím uviesť a kladne hodnotiť, že vyššie spomenutá spoločnosť na našu výzvu reagovala a v súčasnosti prebiehajú mimosúdne rokovania. Iné nebankové spoločnosti týmto spôsobom nekomunikujú a spoliehajú sa na to, že spotrebiteľ si svoje práva nebude uplatňovať na súde. Aj v takýchto prípadoch má však predsúdna výzva význam, pretože okrem bezdôvodného obohatenia bude možné na jej základe požadovať aj zákonný úrok z omeškania, ktorý je v súčasnosti vo výške päť percent ročne. V prípade ak nedôjde k mimosúdnej dohode, je stále možné uplatniť svoje právo na súde,“ dodáva na záver advokát Vladimír Filičko.