Aký dôchodkový fond je najlepší pre mladého sporiteľa v druhom pilieri?

Starobné dôchodkové sporenie, ktoré poznáme aj pod názvom druhý pilier, je dlhodobý produkt, ktorý má investičný horizont zvyčajne na úrovni 30 až 40 rokov. Pri výbere investičnej stratégie je dôležité pozerať na potenciál dlhodobej výkonnosti jednotlivých dôchodkových fondov a neobávať sa krátkodobých výkyvov na finančných trhoch.

Výber správneho fondu v druhom dôchodkovom pilieri je kľúčový krok k zabezpečeniu finančnej budúcnosti. Výkonnosť fondov je rôzna a to, ako sa danému fondu darí, má vplyv na výšku úspor sporiteľa, a teda aj na jeho budúci dôchodok. Pri posudzovaní výkonnosti dôchodkových fondov je vhodnejšie pozerať sa na dlhodobú výkonnosť. Aj keď minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výsledkov, môžu poskytnúť predstavu o tom, ako sa fondy správali v rôznych trhových podmienkach.

Ak má sporiteľ pred sebou dlhý investičný horizont, môže si dovoliť investovať do dynamickejších fondov, ktoré majú vyšší potenciál rastu, ale aj vyššie riziko poklesov v kratšom horizonte. Naopak, ak má kratší investičný horizont a do dôchodku mu ostáva posledných pár rokov, môže byť vhodnejšie zvoliť konzervatívnejšie fondy s nižším rizikom.

MOHLO BY VÁS ZAUJÍMAŤ

SĽUBY vs REALITA: Ako sa zmenili Košice za vlády Jaroslava Polačeka? (komentár)

Pri rozhodovaní o investičnej stratégii by si mal sporiteľ položiť nasledujúce otázky:

1. Koľko rokov mi ostáva do odchodu na dôchodok?
2. Aký mám vzťah k riziku a som ochotný znášať krátkodobé poklesy hodnoty môjho majetku za cenu vyššieho zhodnotenia v dlhodobom horizonte?

II. pilier je dlhodobé sporenie, kde rozhoduje čas a efekt zloženého úročenia. Ak mladý sporiteľ ostane celý život v dlhopisovom garantovanom fonde, síce minimalizuje krátkodobé výkyvy, ale vzdáva sa možnosti vyšších výnosov, a tým aj vyššieho budúceho dôchodku. Indexové fondy kopírujú vývoj svetových akciových trhov, ktoré historicky prinášajú výrazne vyššie zhodnotenie ako dlhopisy. Rozdiel vo výške dôchodku môže byť v stovkách eur mesačne.

Pre ilustráciu: Ak by si muž s vysokoškolským vzdelaním, ktorý vstúpi do II. piliera hneď po skončení školy, s aktuálnou hrubou mzdou 1600 eur, celý život sporil len v dlhopisovom garantovanom dôchodkovom fonde, v dôchodkovom veku by mal nasporených cca 219-tisíc eur. V prípade sporenia v indexovom fonde je odhad nasporenej sumy v čase odchodu do dôchodku viac ako pol milióna eur. Takže ak ide o sporenie, ktoré trvá 30 – 40 rokov, hovoríme o rozdiele v stovkách tisíc eur nasporenej sumy.

Aj pre 40-ročného človeka je dopad výrazný. Ak sporiteľ, ktorý má dnes 40 rokov, aktuálnu hrubú mzdu 2300 eur a celý život si sporí v konzervatívnej stratégii, nasporí si cca 88 tisíc eur v nominálnej hodnote. Ak by si však sporil v indexovom fonde, mal by dvojnásobok.

Ak sporiteľ zistí, že má väčšinu úspor v garantovanom fonde, hoci má do dôchodku ešte 15 či 20 rokov, v praxi to znamená, že jeho peniaze sa môžu zhodnocovať pomalšie, než by pri dlhom investičnom horizonte mohli. Garantovaný fond má síce nižšie kolísanie, no aj nižší potenciál výnosu.

V spoločnosti NN dôchodková správcovská spoločnosť môže sporiteľ zmenu fondov alebo investičnej stratégie urobiť jednoducho online cez elektronický prístup k osobnému dôchodkovému účtu alebo prostredníctvom tlačiva. Viac informácií o príprave na dôchodok nájdete na stránke NN Slovensko.

Upozornenie: S uzatvorením zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou je spojené aj riziko a doterajší výnos dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu dôchodkového fondu. Činnosť dôchodkovej správcovskej spoločnosti je pod dohľadom Národnej banky Slovenska.